Le regroupement de crédits hypothécaire

25 mars 2011

Dans l’article précédent, nous avions évoqué le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) sans garantie et nous voulions en souligner les limites et les conditions.

Abordons aujourd’hui le cas du regroupement de crédits avec garantie hypothécaire pour mettre en lumière la différence entre ces deux types de refinancements.

Dans un premier temps, précisons pour ceux qui ne sont pas familiers avec la notion de garantie hypothécaire ce que celle-ci signifie exactement.

Comme son nom l’indique, il s’agit d’une garantie que la banque prend sur la valeur du bien acheté en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur.

Ainsi, la plupart des emprunteurs qui achètent leur premier bien immobilier et qui n’ont pas ou très peu d’apport personnel sont assujettis à ce type de garantie au moment de l’acquisition du bien. Au moment de l’acte d’achat, c’est le notaire qui inscrira cette garantie auprès d’un organisme qui dépend de la direction générale des impôts :  la conservation des hypothèques.

Dans le cas d’un regroupement de prêts, si la somme nécessaire à solder l’ensemble des crédits en cours dépasse une période de remboursement égale à 12 ans maximum, les banques spécialisés dans le regroupement de crédits demanderont systématiquement de prendre une garantie sur le bien immobilier du client pour s’assurer du recouvrement de la créance.

Toutefois, même si la mise en place d’une hypothèque engendre quelques frais administratif supplémentaires, elle permet aussi souvent d’accéder à des conditions de refinancement que le regroupement de crédits sans garantie ne permet pas.

Pour évoquer les points essentiels, on pourrait dire que :

1. La banque étant sécurisée par la garantie, celle-ci accepte reprendre un montant global de capitaux nettement
2. Les mensualités de remboursement peuvent être étalés sur une période beaucoup plus longue (entre 25 et 30 ans maximum), ce qui permet parfois de ne pas asphyxier le budget mensuel de l’emprunteur.
3. Le taux effectif global (TEG) du crédit sera souvent plus faible pour l’emprunteur car la durée de remboursement est plus intéressante pour la banque et que celle-ci bénéficie d’une garantie qui la sécurise.

En résumé, le regroupement de crédits avec garantie est parfois une solution plus adaptée pour les personnes dont le prêt immobilier a été contracté récemment et qui n’ont pas encore réellement amorti leur capital restant du.

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