Refinancement : les banques durcissent leurs normes

6 octobre 2011

Durcissement des normes bancaires

Démantèlement récent de la banque Franco-Belge Dexia, exposition des banques Société Générale et Crédit Agricole à la dette Grecque, contexte économique fragilisé par la menace d’un abaissement de la note française par les grandes agences de notation (AAA) :

C’est dans ce contexte particulièrement tendu que les grandes enseignes de refinancement sont naturellement amenées à durcir leur conditions d’acceptation.

Quelles conséquences pour les particuliers qui veulent faire regrouper leurs crédits ?

• Des délais de traitement plus longs

En premier lieu, il y a de fortes chances que les délais d’analyse des dossiers de refinancement s’allongent.
En effet, plus la situation économique se tend, plus les analystes des banques elles-mêmes recevront des consignes en interne pour limiter au maximum le risque de défaut de paiement sur leurs dossiers de refinancement.

Seuls les courtiers bénéficiant d’une certaine ancienneté et qui entretiennent une relation de confiance avec ces banques spécialisées ne devraient pas être trop impactés par ce rallongement des délais de traitement.

• Des nouvelles normes d’acceptation

Avec cette politique de limitation du risque arrivent souvent de nouveaux critères qui ont un impact grandissant sur l’acceptation ou le refus des dossiers de refinancement. A titre d’exemple, et pour les dossiers de particuliers propriétaires, certaines banques spécialisés appliquent depuis peu une nouvelle norme sur les biens hypothéqués dans leurs dossiers de regroupement de crédits : la notion de liquidité de la garantie.

Ainsi, en complément du ratio hypothécaire qui consiste à comparer le montant du financement total à la valeur du bien qui garantie le prêt vient maintenant s’ajouter la notion de liquidité qui revient à définir le temps estimé par la banque pour vendre le bien en cas de défaillance de l’emprunteur.

Il faut donc en conclure qu’un logement se situant dans une zone où les ventes immobilières dépassent nettement la moyenne nationale des 3 mois aura plus difficultés a être retenu comme « garantie valable » par l’organisme prêteur »

• Des taux d’intérêts susceptibles de repartir à la hausse

Même s’il faut conserver une certaine prudence et étudier les produits au cas par cas, un climat général d’ « insécurité économique » peut pousser certains établissements de refinancement à répercuter la « prise de risque » sur les taux d’intérêts accordés aux dossiers les plus « sensibles ».

Dans ce domaine, la relation qu’entretiennent les marchés financiers avec les dettes souveraines des états et celle que les banques privées entretiennent avec les particuliers ayant contracté une dette à titre personnel est tout à fait comparable.

Dans les deux cas, plus le prêteur aura des doutes sur la capacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes, plus celui-ci aura tendance à lui appliquer des taux d’intérêts légèrement supérieurs aux autres.

Incoming search terms:

• refinancement des banques
• banques belges et rachat des credits
• banques spécialisées et refinancement
• credit agricole belgique logement dossier
• rachat de credits par credit agricole
• refinancement de la banque sur ses credits
• refinancement de la dette grecque
• refinancement des banques crédit